Ссудный счет

Большинство людей за редким исключением хотя бы однажды обращались в банк за кредитом, да и кредитные карты сейчас зачастую выдают бонусом к другим банковским продуктам. При этом нередко консультанты, рассказывая об обязанностях и возможностях сторон, используют терминологию, непонятную непосвященному человеку. Связываясь с кредитом, стоит знать, что представляет собой ссудный счет.

Что такое ссудный счет по кредиту?

Когда клиент оформляет кредит в банке или другой финансовой организации, на его имя открывают этот самый ссудный счет, и он остается открытым вплоть до полного погашения займа. Бывает, что у одного человека имеется два и более таких счетов, когда он активно оперирует финансовыми потоками, в том числе, кредитными.

Дело в том, что деньги любят счет, а когда операций производится много, как в любом банке, для полного контроля средств необходимо открытие ссудных счетов для всех заемщиков. Здесь отображаются любые действия с основной суммой кредита по договору:

  • выдача средств;
  • оплата товаров и услуг;
  • погашение задолженности.

Все операции с процентами (начисление, погашение, списание) к этому счету не относятся.

При подписании кредитного договора в банке клиенту открывают ссудный счет, который позволит заемщику лучше контролировать свои финансовые потоки по разделам счета дебит и кредит
При подписании кредитного договора в банке клиенту открывают ссудный счет, который позволит заемщику лучше контролировать свои финансовые потоки по разделам счета дебит и кредит

Даже если условиями договора предписано вносить деньги в счет долга раз в месяц, обновление информации по ссудному счету клиента происходит ежедневно – так нужно банку для ведения бухгалтерского контроля. Более того, если у одного человека в одном банке больше одного кредита, значит, у него аналогичное количество номеров ссудного счета.

Виды

В зависимости от видов займа и планов на его использование при получении кредита может быть открыт ссудный счет одного из трех видов:

  • Простой, то есть разовый заем. Большая часть потребительских ссуд предполагает именно такой вид.
  • Специальный. Открытие такого ссудного счета предполагает регулярное поступление кредитных средств и регулярное своевременное их возмещение. Обычно этот вид счета заводят для кредитных карт любого типа.
  • Контокоррентный. Это специализированный вид счета для юридических лиц, сложный для ведения и понимания непосвященным пользователем. Он объединяет расчетный и ссудный счет, где в дебете отражаются банковские займы, а в кредите – финансовые расчеты юрлица. Похож на овердрафт, но имеет больше разделений по операциям.
Виды ссудных счетов отличаются друг от друга и применяются в разных ситуациях и разобраться в них способен обычный пользователь банковских услуг, не имеющий бухгалтерских навыков
Виды ссудных счетов отличаются друг от друга и применяются в разных ситуациях и разобраться в них способен обычный пользователь банковских услуг, не имеющий бухгалтерских навыков

Номер

Как и все строгие операции, ссуды регламентируются общими положениями, так что даже номера имеют значение и отвечают стандартам (ссудные счета называют в соответствии с 385-П, положением  «О правилах ведения бухучета К. О. на территории РФ»). В этом же документе каждый интересующийся может просмотреть список счетов кредитных организаций на балансе и вне его.

Что касается кредитного договора, чаще всего там нет ссудного счета, а вместо него значится депозитный до востребования. Такой нюанс упрощает составление проводок за каждый операционный день в бухгалтерии и служит для удобства банка или другой финансовой организации, выдавшей кредит.

По сути, номер ссудного счета состоит из 20 цифр и строится по одному принципу во всех банковских организациях:

  • первые пять цифр берутся из положения 385-П;
  • следующие три – цифровой коды валюты займа (для рублей это 810);
  • одна цифра-ключ;
  • последующие четыре цифры соответствуют коду филиала, открывшего ссудный счет;
  • последние семь цифр – уникальная комбинация для каждого отдельного счета.

Если говорить совсем конкретно, юридические лица получают код от 45201 до 45209, физические – от 45502 до 45510, а в соглашении на кредит прописывается 42301 (депозитный счет до востребования). Ранее в Сбербанке ссудный счет проводился с 45201-09.

Зная номер ссудного счета, вы можете оплатить кредит в Сбербанке через банкомат или Сбербанк Онлайн
Зная номер ссудного счета, вы можете оплатить кредит в Сбербанке через банкомат или Сбербанк Онлайн

Ведение счета

Понимание операций, происходящих на счету по кредиту, позволит и заемщику лучше контролировать свои финансовые потоки. Все операции и суммы отображены в двух разделах счета:

  • дебет – поступление займа, задолженность (траты);
  • кредит – возмещение кредита платежами установленной суммы раз в месяц, если иные способы не были описаны в соглашении.

С помощью ежедневных обновлений данных по ссудному счету клиент будет владеть полной информацией о своей задолженности, а банк вести достоверную бухгалтерскую отчетность.

Комиссия за ведение счета

Комиссия, то есть плата, за ведение ссудного счета законодательно одобрена только для юридических лиц. Что касается частного заемщика, то для него работа с этими данными является сопутствующим выдаче кредита продуктом и должна быть бесплатной. На эту тему до сих пор спорят, однако вердикт арбитражного суда № 8274 / 09 не оставляет простора для маневра – ни одна кредитная организация не может начислять комиссию за ведение ссудного счета для физического лица, будто это отдельная операция.

Но до сих пор недобросовестные банки и кредитные организации желают воспользоваться неосведомленностью своих клиентов и вполне открыто начисляют плату за ведение ссудного счета частным заемщикам.

При заключении договора на получение кредитных карт любого типа клиенту открывают ссудный счет в банке
При заключении договора на получение кредитных карт любого типа клиенту открывают ссудный счет в банке

Возврат комиссии

Если средства взяты незаконно – значит, их можно вернуть. Важно действовать по точному плану, и государство окажется на вашей стороне в процессе урегулирования спора:

  • Нужно направить кредитной организации официальное требование возвратить незаконно взятую комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
  • Если компания откажется возмещать сумму по любой причине или будет игнорировать требования, следующий шаг – пойти в суд или Роспотребнадзор, который контролирует предоставление услуг, в том числе, банковских.

Банки идут на хитрость, обходя решение арбитражного суда законными способами. Например, многие кредитные и финансовые организации отменили комиссию за открытие и ведение ссудного счета, зато ввели другие обязательные платы: комиссию за предоставление или обслуживание кредита. Она так же, как и для счета, разбита на месяцы и по сумме примерно аналогична. По закону все чисто, а значит, эти деньги точно не вернуть.

Кроме того, ссудный счет для кредитной карты может облагаться комиссией – постановление суда его не затрагивает, поскольку обслуживание карты можно совместить с ведением счета и назначить за них общую плату.
Сотрудник Роспотребнадзора разъясняет права граждан на возврат комиссии за открытие и ведение ссудного счета в банке, например по договору на кредит

Документы для открытия

Так же, как и с оплатой комиссии за ссудный счет, для юридических и физических лиц действуют разные правила при открытии ссудного счета. Частным лицам в этом плане просто – никаких особых пакетов документов собирать не приходится, а вот организации должны подготовиться.

Имеется специальное положение ЦБ РФ, регламентирующее несколько групп документов, требуемых от заемщика-юридического лица («О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата»):

  • Документы для подтверждения юридических прав заемщика: учредительные документы, устав организации, данные о руководителях, лицензии и пр.
  • Документы, демонстрирующие экономическую состоятельность заемщика для гаранта возврата ссуды: балансовые данные бухгалтерии, отчеты о прибыли и расходах, бизнес-план, справки со счетов и т.п.
  • Собственно кредитные документы: соглашение о займе, бумаги о залоге, образцы подписей уполномоченных лиц и печатей.

Выводы

Подводя итоги, можно заключить, что ссудный счет в банке – это необходимая банковская мера для контроля и своевременного отслеживания состояния счетов заемщиков. Умение пользоваться им может быть полезно также и для получателя кредита, однако подписывая бумаги в банке важно обращать внимание на каждую мелочь, чтобы не переплатить за то, что по закону платить не обязаны.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ