Рефинансирование микрозаймов

Наличие большого числа кредитов ложиться тяжким бременем на плечи заемщиков, особенно, если приходится выплачивать крупные проценты в МФО. Выходом в этой ситуации служит рефинансирование микрозаймов, которое можно произвести в банках и других микрофинансовых организациях.

Что такое рефинансирование

Под рефинансированием подразумевается обычно одна из трех операций:

  • пересмотр условий договора в том же кредитно-финансовом учреждении, например, уменьшение процентной ставки или увеличение срока предоставления займа;
  • выдача нового кредита на более лояльных условиях в том же МФО или банке;
  • получение займа в другом учреждении на более выгодных условиях и «закрытие» с помощью него действующих обязательств.
Попав в трудную финансовую ситуацию, обратитесь в Агентство по рефинансированию микрозаймов
Попав в трудную финансовую ситуацию, обратитесь в Агентство по рефинансированию микрозаймов

Последний тип перекредитования наиболее распространен, например, именно его предлагает Агентство по рефинансированию микрозаймов.

В чем преимущества

Проведение рефинансирования позволяет заемщику преследовать выполнение сразу ряда целей:

  • уменьшение кредитного бремени за счет сокращения ежемесячного платежа;
  • смену валютного займа на рублевый, что защищает от скачков курса;
  • высвобождение средств для возможного досрочного погашения займа;
  • объединение нескольких платежей в один, что значительно удобнее, чем «распыляться» и искать средства для погашения долга в течение всего месяца;
  • избавляет заемщика от комиссий.

Как его произвести

Различаются две схемы рефинансирования:

  1. Клиент берет специализированный кредит в банке или МФО, специализирующихся на рефинансировании микрозаймов с плохой кредитной историей. В этом случае средства должны быть потрачены целевым образом, и кредитор контролирует этот процесс. Например, заемщик должен предоставить ему справки из МФО, что долги погашены. Либо кредитор сам перечисляет средств на счета должника в банке.
  2. Клиент берет кредит на более выгодных условиях, чем у него сейчас. В этом случае он не обязан отчитываться перед банком или МФО, как были потрачены средства, и может оставить часть заемных средств себе. Этот вариант возможен, если у заемщика хорошая кредитная история или имеется источник крупного стабильного дохода.

Если кредитная история плохая

Ряд банков выдают специализированные займа для рефинансирования. Но они подразумевают наличие хорошей кредитной истории и отсутствие долгов, а также стабильный доход. Произвести рефинансирование микрозаймов с просрочками по специальному предложению гораздо сложнее.

С плохой кредитной историей  проще получить заем в другом кредитно-финансовом учреждении и погасить с его помощью многочисленные мелкие долги
С плохой кредитной историей  проще получить заем в другом кредитно-финансовом учреждении и погасить с его помощью многочисленные мелкие долги

Если из-за плохой кредитной истории получить заем не получается, можно попросить оформить на себя обязательства другого человека (например, кого-то из родственников), а самому перезанять у него средства на основании договора. Можно также выступить поручителем, чтобы придать значимости своим намерениям.

Где можно взять деньги

Вариантов, где получить средства на рефинансирование, много.

Кредиты в банках

Так, проще всего и выгоднее оформить рефинансирование микрозаймов в банках:

  • гораздо меньшая процентная ставка – в среднем 18-22% годовых по сравнению с 720-1000% годовых в МФО;
  • больший срок – до нескольких лет;
  • возможна выдача крупной суммы, часть которой можно отложить на собственные нужды.

Чаще всего в банках оформляют обычные кредиты, с помощью которых погашают долги в МФО. Для получения займа необходима хорошая кредитная история и наличие постоянного источника дохода.

Если у клиента имеются просрочки по продуктам МФО, то они обязательно отразятся в кредитной истории. Банк автоматически увидит, что потенциальный заемщик – должник, и с меньшей вероятностью выдаст ему кредит.

Кто рефинансирует с просрочками

Поэтому такому плательщику необходимо искать, кто рефинансирует микрозаймы с просрочками. Вариантов всего несколько:

  • Обратиться в свое же МФО. Клиенту нужно описать свое плачевное финансовое состояние и попросить либо уменьшить процентную ставку, либо продлить срок займа, либо назначить ему «кредитные каникулы». Большинство организаций охотно идут навстречу: это лучше, чем потерять средства или впоследствии тратиться на коллекторов.
  • Обращение в ломбард. Схема простая: клиент закладывает какое-либо дорогостоящее имущество, составляет с владельцем ломбарда график обратного выкупа, полученные средства использует для погашения кредитов. Существенный минус способа: если клиент не сможет выкупить заложенное имущество, оно перейдет в собственность ломбарда. Однако если найти хорошее предложение с гораздо меньше ставкой, сдача имущества в ломбард для получения наличных средств сэкономит и время, и нервы. Кредитная история здесь не имеет вообще никакого значения.
  • Частный заем. Если ничего не остается, то можно поискать кредиторов – физических лиц или ИП. Плюс заключается в том, что они редко проверяют кредитную историю, и можно получить заем даже при наличии долгов, кроме того, можно «поиграть» с условиями договора. Минус – проценты по частному займу могут оказаться сопоставимыми с процентами в МФО, также кредиторы могут потребовать залог.

Агентство по рефинансированию займов

Найти другое МФО, согласное рефинансировать действующий кредит. Наличие просрочек обычно значения не имеет. Способ особенно актуален, если у клиента несколько кредитов: с помощью единого займа можно объединить их в один платеж. Например, по такой схеме работает МФО Агентство по рефинансированию микрозаймов. Оно также предлагает более низкую ставку, чем конкуренты, чтобы сделать перекредитование выгодным.

Запутавшись в платежах, не ройте себе яму, обратитесь за советом к консультантам по финансам
Запутавшись в платежах, не ройте себе яму, обратитесь за советом к консультантам по финансам

Таким образом, вариантов с оформлением рефинансирования микрозаймов достаточно много. Необходимо исходить из своих реальных возможностей

Банки, дающие кредит на рефинансирование

Финансовых учреждений, занимающихся рефинансированием займов, не так уж и много. Чаще всего должнику проще оформить обыкновенный кредит и погасить с его помощью свои обязательства. Если же это невозможно по ряду причин, то можно произвести рефинансирование микрозаймов в банках по специальным программам.

Тинькофф

Интересный вариант предлагает банк Тинькофф. У него можно получить кредитную карту и оформить услугу Перевод баланса. Средства с карточки будут потрачены исключительно на погашение задолженности в любых финансовых учреждениях. Банк самостоятельно переведет средства по указанным плательщиком реквизитов. Условия нового займа будут такие:

  • ставка – от 12,9% до 29,9% годовых;
  • срок – 3 года;
  • сумма – до 120 тыс. рублей.
Главный бонус, который дает Тинькофф – 120 дней беспроцентного периода при рефинансировании займов.

Клиенту достаточно вносить минимальный платеж на протяжении этого времени. Естественно, что в течение 120 дней надо постараться закрыть кредитку, чтобы сэкономить на процентах.

ВТБ 24

Если необходимо рефинансирование кредитов и микрозаймов, то можно получить специализированный заем в банке ВТБ 24 на следующих условиях:

  • ставка – от 13,5% до 17%;
  • срок – до 5 лет;
  • сумма – до 600 тыс. рублей и более.

Клиент может объединить в одном платеже до 6 кредитов или микрозаймов, а также платежей по кредитным картам. Ключевых условий всего два: отсутствие просрочек по платежам и наличие подтвержденного дохода минимум в 30 тыс. рублей (50 тыс. рублей – для москвичей).

Существенный плюс рефинансирования в ВТБ – можно взять кредит на большую сумму, чем нужно, и получить средства для личных целей.

Дистанционно онлайн в других банках

Другие банки, которые предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно на схожих условиях, приведены в таблице. Надо отметить, что многие из банков просят не только подтвердить доход, но и привести поручителя или внести залог. По отдельным программам нельзя обойтись без страхования жизни заемщика.

БанкМин. ставкаМакс. суммаСрокПодтверждение доходаСтрахование
ФК Открытие11,9%2,5 млн рублей5 летДаНет
Райффайзенбанк12%1 млн рублей5 летДаДа
Московский Кредитный банк12,5%2 млн рублей1 годНетДа
Севергазпром13%3 млн рублей1 годДаДа
Зенит13%1,5 млн рублей1,5 годаДаДа
ВТБ Банк Москвы13,5%3 млн рублей5 летДаНет
Россельхозбанк13,5%1 млн рублей1 годДаДа
Россия13,75%3 млн рублей1 годДаДа
Связь-Банк13,9%3 млн рублей7 летДаДа
Сбербанк13,9%3 млн рублей2 годаДаНет
РосЕвроБанк13,9%1 млн рублей5 летДаНет
Альфа-Банк13,99%1,5 млн рублей5 летДаНет

Данные для компаний, занимающихся рефинансированием, актуальны по состоянию на октябрь 2017 года, ставки и суммы приведены для московского региона.

Варианты рефинансирования в МФО

Если обращение в банки не дало результат, то можно произвести перекредитование в других микрофинансовых организациях. Как правило, МФО более лояльно относятся к должникам и готовы пойти навстречу клиентам даже с плохой кредитной историей. Конечно, с большей вероятностью заем будет одобрен добросовестно платящим заемщикам, но попытаться однозначно стоит.

Проще всего не производить рефинансирование микрозаймов онлайн (МФО, предлагающих такую услугу, практически нет), а просто получить новый кредит на сумму, не превышающую ваши обязательства. При этом нужно обязательно обратить внимание на следующее:

  • процентная ставка должна быть ниже на десятки пунктов;
  • срок кредитования – таким же или немного больше;
  • должна отсутствовать комиссия за перевод;
  • кредит должен выдаваться в той же валюте, что и долг, чтобы не переплачивать за конвертацию.

В Москве

Произвести рефинансирование микрозаймов в Москве можно в любых крупных МФО, в том числе специализирующихся на выдаче кредитов онлайн прямо на банковскую карту:

МФОНазвание микрозаймаСтавка, в деньСуммаСрокПериодичность погашения
Е-заемПервый заем0%15 тыс. рублей1 месяцВ конце
МигКредитОптимальный0,27%100 тыс. рублей168 днейКаждые 2 недели
Мани МенТурбо0,76%60 тыс. рублей98 днейКаждые 2 недели
До зарплатыМикрозайм0,82%100 тыс. рублей6 месяцевВ конце
Е-заемЗаем0,82%30 тыс. рублей1 месяцВ конце
ЗаймерДо зарплаты0,95%30 тыс. рублей1 месяцВ конце
МигКредитДо зарплаты1,42%14 тыс. рублей1 месяцВ конце
Мани МенСтарт1,85%10 тыс. рублей1 месяцВ конце
Кредитех РусЗаем1,9%30 тыс. рублей1 месяцВ конце

Для получения таких займов достаточно перейти на сайт учреждения, пройти регистрацию, указать данные для перевода средств. После краткой проверки клиента деньги будут переведены.

Агентство по рефинансированию микрозаймов

В России имеется всего одна компания, специализирующаяся на  перекредитовании клиентов МФО – Агентство по рефинансированию микрозаймов (официальный сайт – рефинансируй.рф). Данная организация работает под надзором ЦБ и предназначена специально для рефинансирования долгов клиентом микрофинансовых организаций. Условия:

  • сумма – от 20 до 500 тыс. рублей;
  • срок – до 5 лет;
  • ставка – от 62,4% годовых;
  • время рассмотрения заявки – максимум 5 дней.

Алгоритм работы таков:

  • клиент подает заявку на сайте, после проверки данных ему одобряют заем;
  • клиент высылает по почте копии текущих договоров кредитования, выбирает программу рефинансирования;
  • курьер привозит договор (либо клиент подписывает его в офисе компании);
  • Агентство само погашает кредиты заемщика.

После этого клиент будет платить по новому соглашению, не заботясь о прежних долгах.

Заключение

Таким образом, произвести рефинансирование микрозаймов можно в банках или в других МФО. Есть два основных варианта перекредитования – взять обыкновенный кредит или участвовать в специальной программе рефинансирования. Получить заем проще плательщику с хорошей историей, но даже при наличии просрочек можно рассчитывать на одобрение. В крайнем случае можно предложить залог или привлечь поручителей.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ